Penganggaran 101

Pelajaran 1

Anggaran Adalah Rencana, Bukan Hukuman

Kebanyakan orang mendengar kata "anggaran" dan membayangkan kekurangan: tidak ada kopi susu, tidak ada kesenangan, lembar kerja penuh rasa malu. Balikkan gambarannya. Anggaran adalah izin untuk membelanjakan pada hal yang Anda cintai, karena hal yang penting sudah ditangani. Itulah perbedaan antara bertanya-tanya ke mana uang Anda pergi dan memberi tahu ke mana harus pergi.

Penelitiannya konsisten: orang yang membuat anggaran menabung lebih banyak, lebih sedikit stres soal uang, dan lebih jarang bertengkar dengan pasangan tentang pengeluaran. Bukan karena anggaran itu ajaib, melainkan karena perhatian mengubah perilaku. Apa yang diukur akan dikelola, dan apa yang direncanakan akan dibiayai.

Kursus ini tidak akan meminta Anda berhenti menikmati uang. Ia akan meminta Anda memutuskan, di muka dan dengan sengaja, untuk apa uang Anda. Pergeseran tunggal itu, dari pengeluaran reaktif ke pengeluaran yang disengaja, bernilai lebih dari kiat mana pun dalam sebelas pelajaran berikutnya.

Pelajaran 2

Lacak Semuanya selama 30 Hari

Sebelum Anda membangun anggaran, kumpulkan data. Selama satu bulan penuh, catat setiap dolar yang Anda belanjakan, tanpa penilaian, tanpa perubahan dulu. Gunakan aplikasi yang tersinkron ke rekening Anda, berkas catatan, atau pulpen dan kertas. Metodenya tidak penting; kelengkapannya yang penting.

Bulan ini akan mengejutkan Anda. Hampir setiap orang menemukan dua atau tiga kebocoran pengeluaran yang tidak mereka sadari keberadaannya: kuburan langganan, pengeluaran kecil harian demi kenyamanan, kategori yang tiga kali lipat dari tebakan mereka. Kejutan-kejutan ini adalah bahan baku anggaran yang baik.

Jangan berusaha memperbaiki apa pun selama bulan pelacakan. Anda adalah ilmuwan yang mengamati, bukan hakim yang menjatuhkan hukuman. Begitu pelacakan menjadi soal rasa bersalah, Anda akan berhenti melakukannya. Rasa ingin tahu sekarang, keputusan nanti.

Pelajaran 3

Metode 50/30/20

Anggaran paling sederhana yang benar-benar bekerja: 50 persen gaji bersih untuk kebutuhan (tempat tinggal, makanan, transportasi, pembayaran utang minimum), 30 persen untuk keinginan (makan di luar, hobi, perjalanan), dan 20 persen untuk tabungan dan pelunasan utang tambahan. Tiga ember, tanpa senam lembar kerja.

Kekuatannya ada pada pagar pembatasnya. Ketika tempat tinggal merayap menuju 40 persen, anggaran memberi tahu Anda ada yang harus dikorbankan, sebelum kartu kredit memberitahu Anda. Ketika keinginan mencapai batas 30 persennya, Anda memilih dengan sadar alih-alih melayang. Batasan menciptakan kejernihan.

Kota-kota mahal melanggar batas kebutuhan 50 persen bagi banyak orang, dan itu tidak apa-apa; sesuaikan menjadi 60/20/20 atau apa pun yang mencerminkan kenyataan. Persentasenya adalah templat awal, bukan hukum. Prinsipnya adalah proporsi tetap untuk tabungan lebih dulu, gaya hidup kemudian.

Pelajaran 4

Penganggaran Berbasis Nol

Penganggaran berbasis nol memberi setiap dolar sebuah pekerjaan sebelum bulan dimulai. Pemasukan dikurangi semua penugasan sama dengan nol. Bukan nol di rekening Anda, melainkan nol yang tidak ditugaskan. Setiap dolar ditentukan tujuannya: sewa, belanjaan, tabungan, uang bersenang-senang, semuanya, dengan sengaja.

Metode ini bersinar bagi orang yang menginginkan kendali total atau yang sedang keluar dari utang. Ia memaksa pertukaran ke permukaan terbuka: jas baru berarti makan di luar lebih sedikit, dinyatakan secara eksplisit. Tidak ada yang bersembunyi dalam kabut "lain-lain" karena tidak ada lain-lain.

Harganya adalah usaha: dibutuhkan 30 hingga 60 menit untuk membangunnya setiap bulan, ditambah beberapa menit seminggu untuk melacak. Aplikasi membuatnya hampir tanpa rasa sakit sekarang. Jika itu terdengar berlebihan, metode 50/30/20 dari pelajaran tiga memberi Anda 80 persen manfaatnya dengan 20 persen usahanya.

Pelajaran 5

Sistem Amplop

Sistem amplop adalah penganggaran yang bisa Anda sentuh. Letakkan uang tunai dalam amplop berlabel untuk pengeluaran variabel: belanjaan, makan di luar, kesenangan, bensin. Ketika sebuah amplop kosong, kategori itu selesai untuk bulan ini. Batas fisiknya melakukan apa yang tidak bisa dilakukan kemauan.

Ia bekerja karena membelanjakan uang tunai terasa lebih sakit daripada menggesek kartu, efek psikologis yang terdokumentasi dengan baik. Versi digitalnya ada dalam aplikasi penganggaran dengan amplop virtual, dan mereka menangkap sebagian besar manfaatnya. Tetapi jika pengeluaran berlebih adalah perjuangan inti Anda, cobalah amplop tunai asli selama satu bulan; pelajarannya tak terlupakan.

Gunakan amplop hanya untuk pengeluaran variabel, bukan tagihan tetap. Sewa dan utilitas tidak membutuhkan amplop; belanjaan dan hiburan yang membutuhkan. Lima atau enam amplop mencakup sebagian besar rumah tangga. Sistemnya sudah tua, sederhana, dan sangat efektif.

Pelajaran 6

Memangkas Tanpa Menderita

Memangkas pengeluaran gagal ketika ia menyasar apa yang Anda cintai. Triknya adalah memangkas tanpa ampun apa yang tidak Anda pedulikan dan melindungi apa yang Anda pedulikan. Audit data pelacakan Anda untuk pengeluaran yang tidak membeli kegembiraan: langganan yang terlupakan, biaya kenyamanan, layanan ganda, tingkatan premium yang tidak pernah Anda gunakan.

Tiga pengeluaran terbesar, tempat tinggal, transportasi, dan makanan, mendominasi setiap anggaran. Satu langkah cerdas di sini mengalahkan lima puluh langkah kecil. Pembiayaan ulang, apartemen yang lebih murah saat perpanjangan sewa, atau memasak empat kali makan malam lebih banyak seminggu masing-masing menggerakkan jarum lebih jauh daripada setahun melewatkan kopi susu.

Negosiasikan tagihan berulangnya: internet, telepon, asuransi. Panggilan dua puluh menit sering memangkas 10 hingga 20 persen. Dan berlakukan aturan 48 jam untuk pembelian tak penting di atas jumlah tertentu; sebagian besar "keinginan" menguap dalam dua hari, dan yang bertahan layak dibeli tanpa rasa bersalah.

Pelajaran 7

Pemasukan Tidak Teratur

Pekerja lepas dan pekerja gig tidak bisa menganggarkan gaji tetap, jadi anggarkan gaji tetap sebagai gantinya. Pada bulan yang baik, sapulah kelebihannya ke rekening penyangga. Pada bulan yang sepi, bayarlah diri Anda gaji yang sama dari rekening penyangga. Anda menjadi pemberi kerja yang stabil bagi diri Anda sendiri.

Dasarkan gaji pada bulan terburuk yang wajar, bukan rata-rata Anda. Prioritaskan dalam urutan ini ketika uang tiba: pajak yang terutang, tagihan penting, target tabungan, lalu gaya hidup. Rekening penyangga membutuhkan satu hingga dua bulan pengeluaran sebelum terasa stabil; bangunlah ia sebagai tujuan pertama.

Pajak taksiran triwulanan layak mendapat sub-rekeningnya sendiri, tak tersentuh untuk keperluan apa pun lainnya. Pekerja lepas yang mencampur uang pajak dengan uang belanja mempelajari pelajaran ini tepat sekali, biasanya pada bulan April.

Pelajaran 8

Dana Tenggelam

Dana tenggelam mengubah pengeluaran besar menjadi pengeluaran bulanan yang mulus. Asuransi mobil jatuh tempo dua kali setahun? Bagi dengan enam dan tabunglah setiap bulan. Hadiah liburan, perbaikan mobil, langganan tahunan, liburan: masing-masing mendapat dananya sendiri yang kecil, dibiayai otomatis setiap bulan.

Keajaibannya adalah tagihan tidak teratur berhenti menjadi keadaan darurat. Ketika perbaikan mobil $800 tiba, dana menutupinya dan anggaran tidak bergeming. Sebagian besar pengeluaran "tak terduga" sebenarnya bisa diprediksi dengan sempurna; mereka hanya tidak datang setiap bulan.

Mulailah dengan tiga dana: mobil, hadiah dan liburan, serta pemeliharaan rumah atau pribadi. Tambahkan lebih banyak saat Anda melihat pola dalam data pelacakan Anda. Rekening tabungan berbunga tinggi dengan sub-rekening atau ember berlabel adalah rumah yang ideal bagi mereka.

Pelajaran 9

Membuat Anggaran Bersama Pasangan

Pertengkaran soal uang jarang tentang uang; mereka tentang harapan yang tidak diucapkan. Perbaikannya adalah janji keuangan yang rutin: dua puluh menit, setiap bulan, meninjau pengeluaran dan rencana bersama, dengan camilan dan tanpa saling menyalahkan. Agendanya adalah masa depan, bukan audit masa lalu.

Gabungkan kekuatan pada tujuan bersama sambil menjaga otonomi. Banyak pasangan bahagia menjalankan rekening bersama untuk tagihan dan tabungan bersama ditambah rekening "uang bersenang-senang" pribadi, tanpa pertanyaan. Tunjangan pribadi mengakhiri 90 persen argumen pengeluaran sebelum mereka dimulai.

Sepakati ambang batas di atas mana pembelian mendapat pemberitahuan singkat, mungkin $100 atau $200. Di bawahnya, kebebasan total. Aturan tunggal ini menyeimbangkan kemitraan dengan kemandirian, dan ia bekerja karena disepakati, bukan dipaksakan.

Pelajaran 10

Ketika Anggaran Jebol

Setiap anggaran jebol. Mobil rusak, tagihan medis tiba, bulan ini lepas begitu saja dari Anda. Anggaran tidak gagal; kenyataan terjadilah. Respons yang benar adalah menyesuaikan anggaran, bukan meninggalkannya. Anggaran adalah alat, bukan kontrak moral.

Lakukan pengaturan ulang lima menit: apa yang meledak, seberapa besar, dan kategori mana yang menyerapnya bulan ini? Pindahkan uang antar amplop secara terbuka alih-alih berpura-pura pengeluaran berlebih tidak terjadi. Satu bulan yang buruk adalah data; berhenti adalah satu-satunya kegagalan nyata.

Jika kategori yang sama jebol tiga bulan berturut-turut, anggarannya yang salah, bukan Anda. Naikkan alokasi kategori itu dan pangkas di tempat lain, atau terimalah bahwa rencana Anda perlu penataan ulang. Anggaran melayani hidup; hidup tidak melayani anggaran.

Pelajaran 11

Mengotomatiskan Anggaran

Kemauan adalah rencana keuangan yang buruk. Otomatisasi adalah rencana yang hebat. Pada hari gajian, uang harus bergerak sendiri: ke tabungan, ke investasi, ke dana tenggelam, ke pembayaran tagihan. Apa yang tidak pernah mencapai rekening giro Anda tidak akan pernah dibelanjakan.

Tumpukan otomatisasinya: pemecahan setoran langsung (sebagian ke tabungan), transfer otomatis ke rekening investasi, pembayaran otomatis untuk setiap tagihan tetap, dan kontribusi dana tenggelam otomatis. Atur pengingat kalender untuk meninjau tiap triwulan, tetapi biarkan sistem berjalan sendiri setiap bulan.

Mulailah dengan satu otomatisasi minggu ini, transfer tabungan. Bahkan $50 setiap gajian, otomatis, mengalahkan $500 yang dimaksudkan tetapi tidak pernah dipindahkan. Tambahkan satu otomatisasi per bulan sampai uang penting bergerak tanpa Anda. Anggaran terbaik adalah yang tidak perlu Anda ingat.

Pelajaran 12

Tinjauan Uang Tahunan

Setahun sekali, beri uang Anda pemeriksaan menyeluruh. Tarik total pengeluaran tahun ini per kategori dan bandingkan dengan rencana Anda. Rayakan apa yang berhasil. Perhatikan apa yang melayang. Perbarui anggaran untuk tahun mendatang: pemasukan baru, tujuan baru, biaya baru.

Agenda tinjauannya: kekayaan bersih (naik itu bagus), tingkat tabungan (targetkan lebih tinggi setiap tahun), saldo utang (turun itu bagus), audit langganan (batalkan yang terlupakan), berbelanja asuransi (dua tahun sekali), dan kemajuan tujuan (perjalanan, rumah, dana kebebasan). Satu jam yang terfokus, setahun sekali.

Lalu tetapkan satu tujuan uang untuk tahun mendatang, hanya satu. Naikkan tingkat tabungan satu poin. Lunasi utang terakhir. Biayai perjalanan secara tunai. Satu target yang jernih memusatkan dua belas bulan keputusan kecil, dan tinjauan tahun depan dimulai dengan kemenangan.

Wisuda

Katakan Ke Mana Harus Pergi

Anda telah melacak, memilih metode, mengotomatiskan bagian pentingnya, dan tahu apa yang harus dilakukan ketika hidup merusak rencananya. Uang sekarang adalah alat yang Anda arahkan, bukan misteri yang menimpa Anda. Setiap dolar punya pekerjaan, dan pekerjaan itu melayani hidup Anda.

Kembali ke Starvard University