La carte de l'argent

Leçon 1

Toute la carte

Tout ce cours tient sur une fiche de format 3x5. Lisez-la ci-dessus. C'est vraiment 90 % des finances personnelles. Les douze leçons restantes expliquent simplement pourquoi chaque ligne fonctionne, pour que vous les suiviez vraiment.

Cette idée vient du journaliste financier Harold Pollack, qui a dit un jour que les meilleurs conseils sur l'argent tiennent sur une fiche, et que toute personne qui en demande plus cherche probablement à vous vendre quelque chose. Il avait raison.

Leçon 2

Dépensez moins que ce que vous gagnez

La première règle est tout le jeu. Toute fortune jamais construite a commencé ici. Peu importe que vous gagniez $40,000 ou $400,000 : si vos dépenses égalent vos revenus, votre richesse reste à zéro.

L'écart entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez est le seul argent qui pourra jamais travailler pour vous. Élargissez cet écart des deux côtés : gagnez un peu plus, désirez un peu moins. Désirer moins est le superpouvoir que l'on sous-estime.

Leçon 3

Éliminez d'abord les dettes à taux d'intérêt élevé

Une dette de carte de crédit à un taux d'intérêt de 20 à 30 % est une urgence financière, un point c'est tout. Tant qu'elle existe, chaque dollar que vous « investissez » en gagnant 8 % perd face aux 25 % que vous payez. Rembourser une carte à 24 % est un rendement garanti de 24 %. Rien sur le marché ne bat cela.

Ordre des opérations : les paiements minimums sur tout, puis chaque dollar disponible sur le solde au taux le plus élevé jusqu'à ce qu'il disparaisse, puis le suivant. Ensuite, coupez les cartes ou congelez-les. Le plastique n'est pas le problème, mais retirez la tentation pendant que vous guérissez.

Leçon 4

Le filet de sécurité

Avant d'investir le moindre centime, mettez $1,000 de côté dans un endroit ennuyeux et séparé. C'est le fonds « la voiture tombe en panne ». Sans lui, chaque surprise finit sur la carte de crédit et vous voilà de retour dans la spirale de la dette.

Une fois la dette à taux d'intérêt élevé éliminée, faites-le grandir jusqu'à 3 mois de dépenses essentielles. Pas 6, pas 12, pas encore. Trois mois couvrent presque toutes les vraies urgences, et chaque dollar au-delà devrait être investi là où il grandit.

Leçon 5

Payez-vous d'abord : les 20 %

La plupart des gens épargnent ce qui reste après avoir dépensé. Il ne reste jamais rien. Inversez l'ordre : le jour où l'argent arrive, transférez automatiquement 20 % vers l'épargne et les investissements. Puis vivez avec le reste, sans culpabilité.

Vingt pour cent est l'objectif ; commencez là où vous pouvez. 5 % automatisés valent mieux que 20 % prévus. Augmentez d'un point tous les quelques mois et vous ne le sentirez pas. L'astuce est de ne jamais voir cet argent sur votre compte de dépenses.

Leçon 6

Les fonds indiciels : le seul investissement dont la plupart des gens ont besoin

Un fonds indiciel détient une petite part de centaines d'entreprises à la fois, pour presque aucun frais. Sur des décennies, cette approche ennuyeuse bat environ 90 % des gestionnaires d'argent professionnels. Pas parce qu'elle est astucieuse, mais parce que les frais et les erreurs humaines coûtent cher et que le fonds n'a presque ni l'un ni l'autre.

La recette : un fonds indiciel du marché boursier américain total, plus peut-être un fonds international, conservés pendant des décennies. Voilà le portefeuille. Quand le marché chute de 20 %, vous ne faites rien, ce qui est le geste le plus difficile et le plus rentable de l'investissement.

Leçon 7

Automatisez tout

La volonté n'est pas fiable. Les systèmes, si. Des virements automatiques le jour de la paie : cotisation au 401(k), virement vers l'IRA, virement vers l'épargne. L'argent bouge avant que vous puissiez le dépenser, chaque mois, pour toujours.

L'automatisation supprime aussi le pire comportement de l'investisseur : le bricolage. Vous ne pouvez pas vendre en panique au plus bas si vous ne vous connectez jamais. Réglez tout, vérifiez une fois par an, vivez votre vie.

Leçon 8

N'achetez jamais d'actions individuelles (avec l'argent du loyer)

Acheter des actions individuelles, c'est jouer au hasard avec des étapes en plus, et la maison, ce sont des professionnels avec des superordinateurs. Si vous aimez étudier les entreprises, très bien, mais utilisez l'argent du plaisir : 5 % ou moins, de l'argent que vous pourriez brûler sans changer votre vie.

L'argent du loyer, l'argent de la retraite, l'argent des études des enfants vont dans les fonds indiciels. L'argent ennuyeux construit la richesse. L'argent excitant construit des histoires, généralement coûteuses.

Leçon 9

Utilisez au maximum les comptes fiscalement avantageux

Le gouvernement vous paiera littéralement pour épargner, grâce à des avantages fiscaux. Ordre : le 401(k) jusqu'à la contribution de l'employeur (de l'argent gratuit, prenez-le), puis le HSA si vous en avez un (triple avantage fiscal), puis l'IRA, puis de nouveau le 401(k) jusqu'au maximum.

Une contribution de l'employeur au 401(k) est un rendement instantané de 100 %. Rien d'autre ne s'en approche. Si votre employeur propose une contribution de 3 % et que vous la laissez passer, vous avez accepté une baisse de salaire sans raison.

Leçon 10

Assurez les catastrophes, laissez tomber le reste

L'assurance existe pour les pertes auxquelles vous ne pouvez pas survivre : la santé, l'invalidité, l'assurance vie temporaire si des personnes dépendent de vos revenus, l'assurance locataire ou propriétaire. Achetez celles-là. Laissez tomber le reste : les garanties prolongées, l'assurance téléphone et l'assurance vie entière présentée comme un « investissement » sont des centres de profit pour les vendeurs, pas une protection pour vous.

Règle générale : assurez le désastre rare, assurez vous-même les petites choses avec votre filet de sécurité. Et achetez une assurance vie temporaire, pas une assurance vie entière. La différence de coût est stupéfiante.

Leçon 11

Ignorez le bruit

Les médias financiers existent pour vendre de la publicité, pas pour vous rendre riche. Personne à la télévision ne sait où ira le marché ensuite ; s'ils le savaient, ils ne seraient pas à la télévision. Chaque titre « urgent » est conçu pour vous faire négocier, et la négociation enrichit les courtiers, pas vous.

Votre avantage est l'horizon de temps. Le bruit fonctionne en heures. Vous fonctionnez en décennies. Moins vous vérifiez, plus vous devenez riche. Supprimez l'application.

Leçon 12

Vos 30 premiers jours

La carte, sous forme de liste à cocher :

• Listez chaque dette avec son taux d'intérêt. Les minimums sur toutes, attaquez d'abord le taux le plus élevé
• Ouvrez un compte d'épargne séparé. Virement automatique jusqu'à $1,000
• Réglez le 401(k) pour recevoir toute la contribution de l'employeur
• Virement automatique de 10 % (visez 20 %) vers l'épargne le jour où vous êtes payé
• Ouvrez un IRA et placez-le dans un fonds indiciel du marché total
• Annulez un abonnement que vous n'utilisez pas
• Comparez les prix d'une assurance vie temporaire si quelqu'un dépend de vos revenus
• Supprimez l'application boursière de votre téléphone

Diplôme

La carte fonctionne si vous la faites fonctionner

Dépensez moins que ce que vous gagnez. Éliminez la dette coûteuse. Gardez un filet de sécurité. Épargnez 20 % dès le départ. Des fonds indiciels, automatisés, pendant des décennies. Assurez la ruine, ignorez le bruit. Dix règles sur une fiche de format 3x5, et elles battent tous les tuyaux chauds jamais vendus. Collez la carte sur votre réfrigérateur.

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