O Cartão do Dinheiro

Lição 1

O Cartão Inteiro

Tudo neste curso cabe em um cartão de fichário de 3x5. Leia o cartão acima. Isso é, de verdade, 90% das finanças pessoais. As doze lições restantes apenas explicam por que cada linha funciona, para que você realmente as siga.

Essa ideia vem do jornalista financeiro Harold Pollack, que certa vez disse que os melhores conselhos sobre dinheiro cabem em um cartão de fichário, e que quem pede mais provavelmente está vendendo alguma coisa. Ele tinha razão.

Lição 2

Gaste Menos do Que Você Ganha

A regra número um é o jogo inteiro. Toda fortuna já construída começou aqui. Não importa se você ganha $40,000 ou $400,000: se os gastos igualam a renda, a riqueza fica em zero.

A diferença entre o que você ganha e o que você gasta é o único dinheiro que pode trabalhar por você. Amplie essa diferença dos dois lados: ganhe um pouco mais, queira um pouco menos. Querer menos é o superpoder subestimado.

Lição 3

Elimine Primeiro as Dívidas com Juros Altos

Dívida de cartão de crédito com juros de 20 a 30% é uma emergência financeira, ponto final. Enquanto ela existir, cada dólar que você “investe” rendendo 8% está perdendo para os 25% que você está pagando. Quitar um cartão com 24% é um retorno garantido de 24%. Nada no mercado supera isso.

Ordem das operações: pague o mínimo de tudo, depois destine cada dólar extra ao saldo com a maior taxa até ele acabar, e então passe para o próximo. Depois corte os cartões ou congele os cartões. O plástico não é o problema, mas tire a tentação enquanto você se recupera.

Lição 4

A Rede de Segurança

Antes de investir um centavo, guarde $1,000 em algum lugar sem graça e separado. Esse é o fundo para quando “o carro quebra”. Sem ele, cada surpresa vai para o cartão de crédito e você volta à espiral da dívida.

Quando a dívida com juros altos acabar, aumente esse fundo para 3 meses de despesas essenciais. Não 6, não 12, ainda não. Três meses cobrem quase todas as emergências reais, e cada dólar além disso deve ser investido onde ele cresce.

Lição 5

Pague a Si Mesmo Primeiro: Os 20%

A maioria das pessoas guarda o que sobra depois de gastar. Nunca sobra nada. Inverta isso: no dia em que o dinheiro chegar, transfira 20% para poupança e investimentos automaticamente. Depois viva com o resto, sem culpa.

Vinte por cento é a meta; comece onde você conseguir. 5% automatizados vencem 20% apenas pretendidos. Aumente um ponto a cada poucos meses e você nem vai sentir. O truque é nunca ver o dinheiro na sua conta de gastos.

Lição 6

Fundos de Índice: O Único Investimento de Que a Maioria das Pessoas Precisa

Um fundo de índice possui uma fatia minúscula de centenas de empresas ao mesmo tempo, por uma taxa quase zero. Ao longo de décadas, essa abordagem sem graça supera cerca de 90% dos gestores profissionais de dinheiro. Não porque ela seja inteligente, mas porque taxas e erros humanos custam caro e o fundo quase não tem nenhum dos dois.

A receita: um fundo de índice de todo o mercado de ações dos Estados Unidos, mais talvez um internacional, mantido por décadas. Essa é a carteira. Quando o mercado cair 20%, você não faz nada, o que é o movimento mais difícil e mais lucrativo do investimento.

Lição 7

Automatize Tudo

Força de vontade não é confiável. Sistemas são. Transferências automáticas no dia do pagamento: contribuição para o 401(k), transferência para o IRA, transferência para a poupança. O dinheiro se move antes que você possa gastá-lo, todo mês, para sempre.

A automação também elimina o pior comportamento do investidor: ficar mexendo. Você não consegue vender em pânico no fundo do poço se nunca entrar na conta. Configure, confira uma vez por ano, viva a sua vida.

Lição 8

Nunca Compre Ações Individuais (Com o Dinheiro do Aluguel)

Comprar ações individuais é apostar com etapas extras, e a banca são profissionais com supercomputadores. Se você adora pesquisar empresas, tudo bem, mas use dinheiro para diversão: 5% ou menos, dinheiro que você poderia atear fogo sem mudar a sua vida.

O dinheiro do aluguel, o dinheiro da aposentadoria, o dinheiro da faculdade dos filhos vai para fundos de índice. Dinheiro sem graça constrói riqueza. Dinheiro emocionante constrói histórias, geralmente caras.

Lição 9

Aproveite ao Máximo as Contas com Vantagens Fiscais

O governo literalmente paga você para poupar, por meio de benefícios fiscais. Ordem: 401(k) até a contribuição equivalente do empregador (dinheiro grátis, aceite), depois HSA se você tiver um (vantagem fiscal tripla), depois IRA, depois de volta ao 401(k) até o máximo.

A contribuição equivalente em um 401(k) é um retorno instantâneo de 100%. Nada mais chega perto. Se o seu empregador oferece 3% de contribuição equivalente e você pula isso, você aceitou um corte de salário sem motivo nenhum.

Lição 10

Faça Seguro Contra Catástrofes, Pule o Resto

Seguro existe para perdas que você não conseguiria suportar: saúde, incapacidade, seguro de vida por prazo determinado se pessoas dependem da sua renda, seguro para inquilinos ou proprietários. Compre esses. Pule o resto: garantias estendidas, seguro de celular e seguro de vida inteira como “investimento” são centros de lucro para quem vende, não proteção para você.

Regra prática: faça seguro contra o desastre raro, faça você mesmo o seguro das coisas pequenas com a sua rede de segurança. E compre seguro de vida por prazo determinado, não vida inteira. A diferença de custo é impressionante.

Lição 11

Ignore o Ruído

A mídia financeira existe para vender anúncios, não para deixar você rico. Ninguém na TV sabe para onde o mercado vai em seguida; se soubesse, não estaria na TV. Cada manchete “urgente” é feita para fazer você negociar, e negociar enriquece corretores, não você.

A sua vantagem é o horizonte de tempo. O ruído opera em horas. Você opera em décadas. Quanto menos você conferir, mais rico você fica. Apague o aplicativo.

Lição 12

Os Seus Primeiros 30 Dias

O cartão, como uma lista de verificação:

• Liste cada dívida com a sua taxa de juros. Mínimos em todas, ataque primeiro a maior taxa
• Abra uma conta poupança separada. Transfira automaticamente até chegar a $1,000
• Configure o 401(k) para aproveitar toda a contribuição equivalente do empregador
• Transfira automaticamente 10% (trabalhe para chegar a 20%) para a poupança no dia em que você receber
• Abra um IRA e coloque o dinheiro em um fundo de índice de mercado total
• Cancele uma assinatura que você não usa
• Pesquise o preço de um seguro de vida por prazo determinado se alguém depende da sua renda
• Apague o aplicativo de ações do seu celular

Formatura

O Cartão Funciona Se Você Fizer Ele Funcionar

Gaste menos do que você ganha. Elimine a dívida cara. Mantenha uma rede de segurança. Guarde 20% logo no começo. Fundos de índice, automatizados, por décadas. Faça seguro contra a ruína, ignore o ruído. Dez regras em um cartão de 3x5, e elas vencem cada dica quente já vendida. Cole o cartão na sua geladeira.

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